个人贷款可让您借入一笔资金，并要求您在规定期限内连本带息地偿还。
澳大利亚证券与投资委员会ASIC Moneysmart团队的安德鲁·达兹韦尔（ Andrew Dadswell）解释说，大多数人通常会考虑为一些非常具体的事情申请个人贷款。
“你可能正在计划一个假期。 您可能即将举行婚礼，并想，哦，这会花很多钱。 此外，人们会为了家庭装修、买汽车申请贷款。 个人贷款的优势在于，它使您能够在一段时间内分摊成本，并帮助您预算和管理资金。 ”
“缺点是个人贷款是收费的，显然贷款方会收取利息。”
许多澳大利亚人通过个人贷款积累了大量债务。
个人贷款的典型借款范围为2000至1万澳元，这些贷款通常必须在两到七年内还清。
并非每个人都有资格获得个人贷款，因此贷款机构会根据申请人的个人情况对其进行评估。
此外，每个贷方都有不同的资格要求。
安德鲁·达兹韦尔说：“一般来说，你需要年满18岁，并且你需要是澳大利亚公民或永久居民。 在某些情况下，作为临时签证持有者，您可以获得个人贷款，但会有其他要求。 贷款人会询问您的财务历史、您有什么工作、您必须证明您的身份以及您有哪些债务和资产。 例如，您有信用卡债务吗？”
Credit report form on a desk with other paperwork. There are also a pen, glasses and a calculator on the desk Credit: courtneyk/Getty Images
他们使用所谓的“信用评分”来确定您是否可以偿还贷款，并将此视为您的澳大利亚信用记录的快照。
Finder的个人理财专家艾米·布莱德妮·乔治（ Amy Bradney-George）解释了这个概念。
“你的信用评分是一个数字。 它通常在0到1000之间，它为贷方提供了您负责任地管理信贷的能力的基准。 他们会考虑您的信用评分来帮助确定个人贷款的利率。 ”
较低的信用评分意味着贷方面临更大的风险，因此他们会提高利率。Amy Bradney-George
如果您过去错过了信用卡或贷款的还款，您的信用评分将会受到影响。
虽然同时向多个贷方提交申请可能很诱人，但这样做实际上会降低您的信用评分，因为这表明您面临财务压力。
安德鲁·达兹韦尔建议，在申请贷款之前，首先要研究贷款人、他们的利率和任何相关费用。
另外，请仔细考虑贷款期限。
“例如，如果您想在五年内借入5000澳元，那么在此期间您通常需要花费约6800澳元。 因此，您需要支付大约1800澳元的费用和利息。 然而，如果您在两年内获得5000澳元的贷款，您将减少大约1000澳元的利息和费用。 因此，你必须权衡是否要分摊成本并降低还款额，还是要在更短的时间内还清。”
当您输入贷款金额和利率时，Moneysmart的个人贷款计算器将帮助您计算还款额。
银行和互助银行（客户拥有的银行）等金融机构提供各种可根据您的需求量身定制的个人贷款。
保罗·法默（Paul Farmer) 来自贷方，该机构名为遗产和人民选择（Heritage and People's Choice）。
“这些金融机构一般会提供更有竞争力的利率。 银行和互助机构受到负责任的贷款法规的约束，以确保借款人能够负担贷款。 还有一些非银行贷款机构提供个人贷款，一般来说，他们的贷款评估要求比银行更宽松。 然而，您可能需要为这些贷款支付更高的利率或费用。”
您需要考虑两种主要类型的个人贷款：有担保和无担保。 担保贷款用于购买汽车等大型资产。
保罗·法默说：“有担保的个人贷款意味着贷款人会对资产进行担保。 资产是您用个人贷款资金购买的资产。 贷方对资产进行担保的原因是，如果您无法履行贷款承诺，他们可以将损失风险降至最低。 您的担保贷款的应付利率将根据您的资产年龄而有所不同。”
Credit: Jacobs Stock Photography Ltd/Getty Images
有担保贷款通常有固定利率，您可能需要为您的资产投保。
法默先生解释说，第二种选择是无担保贷款，它允许资金用于几乎任何目的。
“对于无担保个人贷款，你不需要提供资产作为担保，但利率通常会更高。 对于无担保个人贷款，贷方将限制您可以借入的金额。 贷款规模一般为2000澳元至2万澳元。”
如果您确信自己能够满足所有要求并管理还款，通常可以在线向您的首选贷方申请并附上所需的文件。
然而，布拉德尼·乔治女士说，贷款申请被拒绝是很常见的。
“当他们评估你的申请时，如果他们认为你的收入不足以偿还还款，他们可能会拒绝你的申请。 并且与收入也挂钩，如果您的工作不稳定，或者您已经工作很长时间了，他们可以考虑这些因素来拒绝您的申请。”
即使您确实获得了个人贷款，您也可能会发现您的财务状况发生了变化。
未能按时还款通常会产生额外费用，而发薪日贷款或提高信用卡限额等快速解决方案可能会引发债务循环。
如果您发现自己陷入困境，与您的贷方讨论财务困难选择非常重要。 他们也许能够改变您的贷款条款。
Moneysmart的安德鲁·达兹韦尔鼓励任何遇到财务问题的人联系财务顾问。
“财务顾问是免费的，您可以通过国家债务帮助热线1800 007 007联系他们。或者，如果您不会说英语，或者英语是您的第二语言，您也可以使用笔译和口译服务（另一项政府服务） ，他们会为您拨打债务热线。”
与所有金融交易一样，请始终警惕诈骗。
Moneysmart 网站可以帮助您识别诈骗，并了解如果您认为自己已成为诈骗目标该怎么办。
“如果有人就个人贷款事宜与您联系，请检查公司或与您打交道的人的资历，这一点非常重要。 不要当场同意任何事情。 始终做好尽职调查。 始终做好你的研究。 如果您有疑问，请寻求帮助。”
Moneysmart.gov.au是一个联邦政府网站，帮助澳大利亚人做出明智的财务决策。
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