唾棄私營醫保會加重公立醫院負擔嗎？

澳洲競爭及消費者公署最近公佈的調查結果顯示，越來越多60歲以下的澳洲人選擇取消私營醫療保險計劃，相反60歲以上人士購買私營醫療保險的比率則有上升的趨勢。

Source: AAP

但整體而言，近年購買私營醫保的人口比例正在不斷下跌。

根據私營醫療保險監管機構的數據顯示，在2019年末，全國25-34歲年輕一輩購買私營醫療保險的人數，較一年前下跌44,000人；而全國所有年齡組別總人口購買私營醫保的比率則下跌0.7%至44%，較五年前跌幅更達3.3%。

隨著近年購買私營醫療保險的人數不斷下跌，保險業正面臨相當嚴重的危機，但與此同時仍然繼續購買保險的客戶亦將受影響。

Source: Getty

雖然業內人士聲稱越來越多年輕一代取消保險計劃的趨勢將加重公立醫院的負擔，但有學者則對此並不認同，認為企業作出這些言論只為說服政府提供更多資助款項。

格拉頓研究所衞生研究計劃總監達克特（Stephen Duckett）表示，雖然年輕一輩購買私營醫保的人數有所下降，但70歲以上國民購買保險的人數則較一年前增加六萬人，而擁有私營醫保服務計劃人士的平均年齡亦正不斷攀升。

的而且確，受保人士的平均年齡上升，將對不同持份者構成不同影響，包括受保人、保險公司及公立醫院系統。

取消私營醫保的年輕人數量越多，一眾受保人當中遭受影響的「高風險人士」便會越多，這是由於較年長人士一般對醫療護理服務的需求均較年輕一輩為高。

長者用膳（資料圖片） Source: Flickr

除此以外，情況亦令醫療保險價格繼續上漲，導致更多年輕人選擇取消私營醫療保險計劃，對醫保行業造成一個「死亡螺旋」。

對於保險公司而言，顧客數量減少令他們的收入有所下降。而繼續購買醫保的受保人，亦因需要支付更為高昂的保險費用而受影響。

但學者指出，關鍵問題是，私營醫保的顧客人數下降將對公共醫療服務的需求產生什麼影響。

理論上，退出私營醫保的年輕一輩，前往醫院接受治療的機會亦相對較少；因此他們取消醫療保險計劃不太可能對公立醫院服務的需求構成影響。

目前，私營醫保計劃分為金、銀、銅、基本四個等級，購買「金級」（即「全保」、無例外）保險計劃的人數佔全數41%，亦即佔澳洲整體人口不足兩成。

學者認為，情況顯示有不少購買私營醫保的國民本來已需要倚賴公營醫療系統，接受一些保險計劃不涵蓋的醫療服務。

舉例，婦產護理、髖關節與膝關節等關節置換均只涵蓋在「金級」計劃範疇之內；故此，大量客戶取消私營醫保計劃根本不會對公立醫院相關醫療服務的需求構成增加。

Female patient recovering in hospital being pushed in wheelchair by mid adult woman Source: E+

事實上，早前已有大量研究試圖評估購買私營醫保人數下跌影響公立醫院的程度，證實消費者對保險費用變化的反應其實相對較慢。換而言之，私營醫保的顧客相對「較為忠誠」，尤其是長者。

一旦開始購買私營醫療保險計劃，他們往往都會繼續購買；若保險計劃費用上漲，他們只會選擇降低保險涵蓋等級或提高自行支付醫療費用的門檻，而非選擇一次過取消整份保險服務合約。

另外，私營醫保受保人數下降大部份僅由於剛踏入社會、從未購買醫保的年輕一輩選擇不購買醫療保險。

達克特指出，格拉頓研究所進行的模型研究顯示，「死亡螺旋」確實存在，但其影響的速度卻是相當緩慢的。

70歲以上的保險計劃受益人很大可能會在未來十年繼續購買醫療保險，但70歲以下的人則會選擇退出，當中以55歲以下取消醫保計劃的速度則較為快速。

對於年輕一代而言，私營醫療保險或許根本不值購買；他們所支付的保險費用確實較他們預期使用醫療服務的所需成本為高。當支付的費用與預期收益之間的差距越來越大，決定取消醫療保險計劃的人數便會越來越高。

但學者強調，情況對私營醫療保險服務供應商所構成的影響，遠遠大於對公營醫療系統所帶來的需求壓力。

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