آنچه باید در مورد سیستم پس‌انداز تقاعد آسترالیا بدانید

آنچه را در آسترالیا به نام 'سوپرانویشن' می‌شناسیم، یک برنامه اجباری برای پس‌انداز پولی است که آسترالیایی‌ها می‌توانند در دوران بازنشستگی به آن دسترسی پیدا کنند. اما کارشناسان هشدار می‌دهند کارگران مهاجری که نسبت به 'سوپرانویشن' خود بی‌توجه هستند، شاید بخش کلانی از پول پس‌انداز تقاعد خود را در هزینه‌های غیرضروری هدر بدهند.

'سوپرانویشن' (superannuation) که به صورت کوتاه به نام «سوپر» هم شناخته می‌شود، بخشی از درآمد شماست که برای دوره تقاعد/بازنشستگی تان کنار گذاشته می‌شود. 'سوپرانویشن گارانتی'، حداقل درصدی از درآمد شماست که کارفرمای تان ملزم به پرداخت آن به حساب سوپر یا همان حساب پس‌انداز بازنشستگی شماست.

سوپرانویشن گارانتی از ماه جولای ۲۰۲۱ از ۹.۵ درصد به ۱۰ درصد افزایش می‌یابد. با این حساب، اگر درآمد شما در یک هفته ۵۰۰ دالر باشد، کارفرما باید ۵۰ دالر دیگر را به حساب پس‌انداز تقاعدتان واریز کند.

هرگاه درآمد کسی از ۴۵۰ دالر در ماه (قبل از مالیات) بالاتر باشد، واجد شرایط دریافت ۱۰ درصد پس‌انداز بازنشستگی (سوپر) توسط کارفرمای خود می‌شود.

طبق آمار انجمن صندوق‌های سوپرانویشن آسترالیا، افراد و زوج‌های حدود ۶۵ ساله اگر بازنشسته شوند، سالانه برای یک تأمین مخارج یک زندگی متوسط به ترتیب به ۲۸ هزار ۱۷۹ Source: Getty Images

ضررِ داشتن حساب‌های متعدد

نگرانی‌هایی وجود دارند که بسیاری از مهاجران، به‌ویژه تازه‌واردان، نمی‌دانند سیستم پس‌انداز بازنشستگی چگونه کار می‌کند.

راشِش بهاوسار، مشاور مالی در سازمان «Fortune Wealth Creation Group» مستقر در ملبورن می‌گوید بسیاری از افراد در نهایت با چندین صندوق پس‌انداز تقاعد سروکار پیدا می‌کنند که همه آن‌ها هزینه‌های خود را می‌گیرند.

آقای بهاوسار می‌گوید: «وقتی شغل خود را تغییر می‌دهند، صاحب چندین حساب پس‌انداز تقاعد می‌شوند، و هزینه‌های بسیار بالا خواهند پرداخت. بنابراین، آن‌ها چهار یا پنج حساب پس‌انداز تقاعد دارند و تمام آن صندوق‌ها از آن‌ها هزینه (فیس) خود را می‌گیرند. بنابراین، برخی از وجوه در واقع دوباره به صفر بر می‌گردند».

بر اساس آمار اداره مالیات، این‌گونه افراد حدود یک‌چهارم کل دارندگان حساب‌های پس‌انداز تقاعد در آسترالیا را تشکیل می‌دهند.

از اول جولای ۲۰۲۱، اگر کارگر هنگام استخدام در جایی مشخصات حساب پس‌انداز تقاعد خود را ندهد، کارفرما باید مبلغ پس‌انداز او را به حساب موجودش واریز کند و حساب جدیدی برایش باز نکند.

شما تنها می‌توانید بعد از بازنشسته شدن یا پس از سن ۶۵ سالگی به حساب پس‌انداز تقاعد خود دسترسی پیدا کنید. البته دولت می‌تواند در شرایط استثنایی به شما اجازه دهد که از حساب پس‌انداز تقاعد خود پول بردارید.

در جریان همه‌گیری کووید-۱۹، ۴.۸ میلیون آسترالیایی از حساب پس‌انداز بازنشستگی خود پول برداشتند. Source: Rio Helmi/LightRocket via Getty Images

به طور مثال، دولت در اوایل همه‌گیری ویروس کرونا به مردم اجازه داد از حساب پس‌انداز تقاعد خود پول برداشت کنند.

آمار اداره تنظیم امور مالی آسترالیا (APRA) نشان می‌دهند که ۴.۸ میلیون آسترالیایی در دوران همه‌گیری کووید-۱۹ از حساب پس‌انداز تقاعد خود پول برداشته‌اند.

بازسازی حساب خالی‌شده

تونی نِگلین، مدیر بخش سوپرانویشن «حسابداران رسمی آسترالیا و نیوزیلند» می‌گوید، آن‌هایی که در جریان همه‌گیری از حساب پس‌انداز تقاعد خود پول برداشته‌اند، باید با چشم‌پوشی از بخشی از درآمد سالانه خود، دوباره آن را بازسازی کنند.

او می‌گوید: «برای مثال، اگر ۴۰ هزار دالر در سال حقوق می‌گیرید، می‌توانید از کارفرمای خود بخواهید که ۳۷ هزار را به عنوان حقوق به شما پرداخت کند و سه هزار دالر باقی‌مانده را به عنوان اعانه اضافی کارفرما به حساب پس‌انداز بازنشستگی تان واریز کند».

همچنین دولت آسترالیا برنامه‌ای دارد که براساس آن اگر شما مبلغی از درآمدتان را به حساب پس‌انداز بازنشستگی خود واریز کنید، دولت نیز مقداری پول به آن اضافه می‌کند.

آقای نگلین می‌گوید اگر کسی با درآمد سالانه کمتر از ۴۱ هزار دالر ۱۰۰۰ دالر از درآمد بعد از مالیاتش را به حساب سوپر خود واریز کند و به اداره مالیات اطلاع بدهد، این اداره ۵۰۰ دالر را به آن اضافه می‌کند.

بر اساس آمار انجمن صندوق‌های سوپرانویشن آسترالیا (ASFA) افراد و زوج‌های حدود ۶۵ ساله اگر بازنشسته شده باشند، سالانه برای یک تأمین مخارج یک زندگی متوسط به ترتیب به ۲۸ هزار ۱۷۹ دالر و ۴۰ هزار و ۷۳۹ دالر نیاز دارند.

کارشناسان می‌گوید پس‌انداز کردن در حساب پس‌انداز بازنشستگی از نگاه مالیاتی موثرترین راه ذخیره کردن پول برای آینده است. Source: Paul Kane/Getty Images

اما ارقام سال مالی ۱۸-۲۰۱۷ اداره آمار آسترالیا نشان می‌دهند که میانگین مبلغی که افراد ۵۵ تا ۶۴ ساله سال در حساب سوپرانویشن خود دارند، برای مردان ۳۳۲ هزار ۷۰۰ دالر و برای زنان ۲۴۵ هزار و ۱۰۰ دالر است.

با وجودی که آسترالیایی‌های بالای ۶۶ سال حقوق بازنشستگی نیز دریافت می‌کنند، اما اگر درآمد یا پس‌انداز دیگری نداشته باشند، شاید حقوق بازنشستگی کفاف زندگی شان را نکند.

آقای بهاوسار می‌گوید که سوپرانویشن از نظر مالیاتی یکی از موثرترین راه‌های پس‌انداز کردن برای آینده است.

او می‌گوید: «در مقایسه به نرخ مالیات اصلی که اگر درآمد بالا داشته باشید تا ۴۷ درصد، به شمول مالیات مدی‌کیر (کارت درمان)، بالا می‌رود، اگر در حساب پس‌انداز تقاعد خود پول واریز کنید، ۱۵ درصد مالیات روی آن می‌آید».

انتخاب صندوق سوپر

در نبود یک نهاد مستقلی که صندوق‌ها را بر اساس عملکردشان دسته‌بندی کند، شاید نیاز شود قبل از انتخاب یک صندوق برای حساب پس‌انداز تقاعد خود، کمی تحقیق کنید.

فاطمه ساعود، مدیر بخش تجاری «کریسنت وِلت» (Crescent Wealth)، تنها صندوق پس‌انداز بازنشستگی اسلامی آسترالیاست.

او می‌گوید که بسیاری از غیرمسلمانان، به‌ویژه معلمان، به خاطر مسایل اخلاقی کریسنت ولت را به عنوان صندوق سوپرانویشن خود انتخاب می‌کنند.

صندوق‌ها معمولاً پول مشتریان خود را در بخش‌های مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند و سالانه مبلغی از این طریق نیز به حساب‌های پس‌انداز بازنشستگی علاوه می‌شود.

خانم ساعود می‌گوید: «آن‌ها می‌بینند که مشکلات مشروب‌نوشی و قماربازی بر دانش‌آموزان شان تأثیر می‌گذارد.»

آقای نگلین می‌گوید، صرف نظر از ماهیت کار شما، ایجاد حساب پس‌انداز بازنشستگی ضروری است و مهم این است که مبالغ کمی را که امروز کنار می‌گذارید، دست کم نگیرید.

به گفته او، هر مبلغ کوچکی را که امروز بتوانید کنار بگذارید، در آینده تفاوت زیادی ایجاد می‌کند.

او می‌گوید: «هزار دالری که امروز واریز می‌کنم، در ۱۰ سال دو هزار دالر ارزش خواهد داشت، بعد در ۱۰ سال بعدی، از دو هزار به چهار هزار دالر و در ۱۰ سال دیگر، از چهار هزار به هشت هزار دالر می‌رسم.»

برای اطلاعات بیشتر در مورد حساب پس‌انداز تقاعد/بازنشستگی، از وبسایت دولتی منی‌اسمارت (MoneySmart) دیدن کنید.

همچنین می‌توانید برای دریافت اطلاعات رایگان به زبان خودتان، با شماره ۱۳۱۲۰۲ به مرکز خدمات اطلاعات مالی آسترالیا زنگ بزنید.