澳洲私人医疗保险选购指南-看分级选产品【我们的故事】

又到每年4月澳大利亚私人医疗保险涨价的前夕，SBS中文请来有着10年医疗保险工作经验的Candice教您私人医疗保险该怎么选。

Source: SBS

在澳大利亚，买不买私人医疗保险是很多人纠结的问题。很多人觉得，有Medicare和safety net的兜底，买私人医疗保险似乎是很“鸡肋”。

有Medicare还买私保是花冤枉钱吗？

从事医疗保险工作超过10年的Candice认为，私人医疗保险无论是从控制风险，还是出现问题尽早治疗，或者从经济的角度来讲都很有价值。

Candice在中国和澳大利亚有10年的医疗保险工作经验 Source: Supplied by Candice

她说，在Medicare全民医疗保障体系下，澳大利亚公民或永久居民看医生或者进公立医院接受治疗时，的确可以享受免费就医或者享受医疗补贴的待遇。

但就入院治疗来说，按照规定病情最紧急的病人会优先得到公费治疗；而那些需要非紧急、可做可不做的“选择性(elective)” 治疗的患者则被排在一张名单上等候，轮到时才能公费治疗。

这张等候名单可能会很长，根据澳大利亚卫生和福利研究所2018-19年的数据，公立医院患者的中位等待期为41天，鼓膜和鼻中隔修补手术的等待期更是长达200天和241天，膝关节置换手术的等待期也长达209天。如果你因生病或意外而需要住院，并且有有私人医疗保险的医院保险，就会有更多选择。

另外在公共医疗体系中，给你看病的医生由你看病时间或预约看病时间随机决定。私人医保允许病人自己选择医生进行治疗，这样你就有可能锁定那些你更心仪的经验丰富的医生。

终生医疗保险政策

为了鼓励人们在年轻时及早购买私人医疗保险，澳大利亚政府实行了终生医疗保险政策（Lifetime Health Cover）。如果你在超过31岁以后才购买保险，就需要在支付保险费的同时，再多交一笔额外保险费。

额外保险费的计算方式是，被保险人年龄超出30岁，每超出一年，加收通常保险费的 2%。举例说明:

• 如果你在购买住院保险时的年龄是40岁，则需要多付20%的保险费。
• 如果你的年龄是50岁，则需要多付40%的保险费。

连续购买保险十年后，你就无需再支付终生健康保险附加费。

Private health insurance to be more accessible with new policy. Source: Getty Images/teekid

Candice提醒年轻的移民，满31岁生日的7月1日是一个重要的时间“槛”。比如一个3月1日过生日的人，在4月21日31岁生日过后购买了私人医疗保险的住院保险(Hospital cover)，就无需支付额外保险费；如果拖到7月2日才买保险，就需要支付额外保险费

但她说，澳大利亚对新移民有很人性化的优待，给予他们登陆以后一年的缓冲期，也就是说新移民自办理Medicare卡之日起12个月内购买私人医疗保险，没有上述的附加费用，所以如果决定买购买私保最好记得在登陆一年之内购买。

另外对于高收入人士，如果你的应课税收入超过规定的临界线(单身人士9万澳元，伴侣18万澳元)，则需要额外缴纳Medicare国民医保附加税（Medicare Levy Surcharge），除非你通过注册的医疗保险公司购买了私人医疗保险。

看好分级选保险：把钱用在刀刃上

一般来说，私人医疗保险分为两个类别：

• 住院保险(Hospital cover)
• 附加医疗保险(Extra cover)

就很多人关心的住院保险。Candice建议大家在购买任何一个产品之前，做足功课，详细阅读保单的附属细则，确保你认为自己将来会用到的医疗服务项目或医学治疗项目都涵盖在保单的保障范围之内。

从2020年4月开始，所有的住院保险按照规定被划分为金（Gold）、银（Silver）、铜（Bronze）和基本（Basic）四个级别。推出这一分级是政府帮助大家更方便地比较和解读保险覆盖范围。

Candice在中国和澳大利亚有10年的医疗保险工作经验 Source: Supplied by Candice

Candice说，就产品而言，最实用的是铜和银两个级别的保险。因为基本级别的保险覆盖范围优先，一类仅为满足税务需要，只包含严重意外的救治，还有一类basic plus稍贵，包含拔智齿、肠胃镜、妇科小手术、摘除扁桃体等。

在基本级别之上的铜级包含了我们日常会碰到的绝大多数情况，一般青中年买这个就很实用。

区别铜级和银级的项目包括心血管系统、后背（脖子、脊柱、肩膀）的治疗。而银级之上还有一个silver plus，包括白内障、关节置换手术、肾透析这些年级大的人可能需要的项目。

最高的金级则是所有都包括，如果考虑怀孕生孩子，就需要买这个级别的产品。

Candice提醒大家，选保险时一定要想好自己的需求，看好各家公司的不同产品，必要时可以去保险公司跟专业顾问进行一对一的咨询。

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