医疗保险和公立医院提供免费或低成本的医疗保健，以满足我们的大部分医疗保健需求。 那么我们为什么要购买私人健康保险呢？
Finder比较网站的保险专家蒂姆·贝内特（Tim Bennett）表示，Medicare公费医疗保险可以让我们活下去，但它确实很难涵盖所有方面。
“事实上，澳大利亚拥有世界上最好的公共医疗保健系统之一。 话虽如此，它并没有涵盖所有内容。 例如，牙科不在医疗保险范围内。 救护车不属于 Medicare 的承保范围。 私人医疗保险试图做的是通过让有能力负担的人选择使用私人医疗保健系统或使用额外保险来减轻公共医疗保险的一些负担，为您提供医院外的一些额外保险。”
根据法律规定，私人健康保险 (PHI) 无法支付门诊护理费用，例如看全科医生或在医院外进行成像和检查。 它所涵盖的类别是“住院”和“额外服务。
There are no gap fees if you’re treated in a public hospital; however, you might encounter additional expenses on your bill. Source: iStockphoto / mediaphotos/Getty Images
此外，“额外服务”还涵盖其他特定的健康服务，例如牙科、物理治疗和眼科护理。
医院保险和附加保险可以单独购买，也可以作为综合保险套餐捆绑在一起购买。
澳大利亚私人医疗保健公司首席执行官理察尔·大卫（ Rachel David） 博士表示，某些签证持有者和澳大利亚游客必须购买PHI。 这称为海外游客健康保险。
“因此，如果您以技术移民身份持有某些类型的工作签证或海外学生签证，您将必须购买私人健康保险。 一旦您成为永久居民，您可以选择仅参加Medicare。 但我们越来越发现，特别是在技术移民层面，永久居民选择坚持购买私人医疗保险。”
事实上，人们对PHI的了解有所增加，尤其是新澳大利亚人。
大卫博士解释说，部分原因是自COVID-19大流行以来，我们的公立医院系统承受了巨大压力。
“它提供及时选择性或计划手术的能力确实已经变差。 对于持有某种工作签证的技术移民劳动力来说，他们无法承受数周的等待手术时间，这就是事实。 我的意思是，如果你受伤了，人们就无法承受三到六个月的时间放下工具来等待公立医院的随机门诊预约。”
私人医疗保健提供更短的手术和心理保健等服务的等待时间，促使财务灵活性更大的人们选择PHI。 这减轻了公共系统的压力，并确保有需要的人能够获得医疗服务。
'Extras' covers additional specific health services such as dental, physiotherapy, and optical care. Credit: Luis Alvarez/Getty Images
“医生和其他医疗服务提供者按照道德原则工作，他们确实应该优先考虑您的护理，无论他们是否从公共卫生系统或私人医疗系统提供护理。 这意味着他们应该把你的健康放在首位并与你合作。”
PHI保费可能很昂贵，因此政府通过提供三种计划来激励人们加入。
大卫博士解释说，首先，私人健康保险回扣可以帮助符合条件的保单持有人支付私人医院保险的费用。
“有一定的激励措施来鼓励收入较高的人购买私人健康保险，同时也支持一些收入较低的人，特别是有一些更复杂的健康需求的人，以维持他们的私人健康保险。 因此，对于收入较低的人，政府会为其保费提供回扣。”
回扣约为保费（保单成本）的25%，通过您的纳税申报表退还。
领取回扣的资格取决于您的年龄、保单类型和收入等因素。
其次，通过购买保单，您可以避免医疗保险附加费。 这是对没有私人医院保险的高收入者征收的额外税。
大卫博士说。
“每个在工作的人都会缴纳医疗保险税来支持医疗保险，这是他们所得税的一部分，但对于没有PHI且家庭年收入超过约 183,000 澳元的人来说，如果他们没有保险，他们将支付额外的医疗保险税 ，所以这确实鼓励人们把购买私人医疗保险。”
卫生部网站提供有关收入门槛和征税的信息。
第三个激励措施是购买终身健康保险。
大卫博士说，这是为了促进公平。 如果您第一次购买健康保险时已超过30岁，则需要支付稍高的保费。
“这样就可以避免出现这样的情况：85岁首次加入私人医疗保险的人，当他们已经患有多种健康问题时，需要支付与25岁的人相同的保费。 这样就可以避免将巨大的经济负担转移给年轻人。 因此，如果您年满30岁且首次加入 PHI，您将需要支付一定年限的附加费。 然后，如果你保持会员资格超过10年，那么这种附加费就会取消。”
您经常会听到“差额付款”或“自付费用”一词。 正如莫伊博士解释的那样，这是治疗费用与您的健康基金回馈给您的费用之间的差额。
“如果您由全科医生、专科医生或医院提供护理，即使您有PHI，在这些情况下，Medicare或您的PHI基本上都会支付报销款，以帮助您支付该服务的费用。 保健医生或医生可能会收取高于此金额的费用，这就是 “差距”。 他们这样做的原因是随着时间的推移，医疗保险已经跟不上通货膨胀的步伐。”
如果您在公立医院接受治疗，则无需支付差额费用，但您的账单上可能会发现额外费用。 如果您作为自费患者入院，您将支付“超额”费用，因为您正在提出保险索赔。
By law, private health insurance (PHI) can’t pay for outpatient care such as a visit to the GP or imaging and tests outside hospital. Credit: PixelCatchers/Getty Images
提姆·本尼特（Tim Bennett） 表示，选择最适合您的PHI保险就是要平衡所提供的内容与您所需要的内容。
“不幸的是，没有快速的方法可以做到这一点。 最好的办法是尝试获取一些信息，查看政策提供的内容，然后进行比较。 然后随着时间的推移，你的需求将会改变。 仅仅因为您购买了一份保单，并不意味着您不应该在一两年后再次检查，看看您是否仍然获得最优惠的价格。”
保费根据承保级别以及您想要承保一个人还是一个家庭而有所不同。 您可以通过政府网站 privatehealth.gov.au 或在 Choice、finder.com.au 和 Comparethemarket.com.au 等比较网站上权衡您的选择。
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