กู้ยืมเงินอย่างไรให้มีความรับผิดชอบ

รัฐบาลสหพันธรัฐเสนอปรับกฎหมายกู้ยืมเงินเพื่อให้ผู้บริโภคและธุรกิจเข้าถึงสินเชื่อง่ายขึ้น ด้านผู้เชี่ยวชาญเน้นย้ำความสำคัญของการกู้ยืมเงินอย่างรับผิดชอบ

Source: Getty Images/Ariel Skelley

สืบเนื่องจากสถานการณ์โควิด-19 ในออสเตรเลีย รัฐบาลสหพันธรัฐเสนอร่างกฎหมายฉบับใหม่ หวังปฏิรูปกฎหมายว่าด้วยการให้กู้ยืมเงินอย่างรับผิดชอบ (responsible lending) เพื่ออำนวยความสะดวกในการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับผู้บริโภคและธุรกิจ

หากร่างที่เสนอนี้ผ่านความเห็นชอบและตราเป็นกฎหมาย จะยิ่งกระชับกระบวนการยื่นขอสินเชื่อในส่วนของผู้กู้เงิน รวมถึงผ่อนคลายข้อกำหนดส่วนของผู้ให้เงินกู้ในการประเมินยืนยันความสามารถของผู้กู้เงินในการชำระเงินกู้

---

ประเด็นสำคัญ

• ข้อเสนอร่างกฎหมายใหม่ของรัฐบาลสหพันธรัฐมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ผู้บริโภคและธุรกิจเข้าถึงสินเชื่อง่ายขึ้น
• ข้อเสนอนี้ถ่ายโอนความรับผิดชอบในการประเมินความเหมาะสมของผู้กู้เงิน จากเดิมเป็นหน้าที่ของผู้ให้สินเชื่อ ให้ไปเป็นหน้าที่ของตัวผู้กู้เงิน
• ผู้ให้สินเชื่ออาจไม่ต้องรับโทษทางแพ่งและอาญาจากกรณีให้กู้ยืมเงินอย่างไร้ความรับผิดชอบอีกต่อไป

---

คุณโรแลนด์ เบลเยอร์ (Roland Bleyer) ผู้ก่อตั้งเว็บไซต์ Creditworld ซึ่งให้ข้อมูลเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์การเงินของออสเตรเลียโดยเฉพาะสินเชื่อส่วนบุคคล กล่าวว่า หากผ่อนคลายความรับผิดชอบของผู้ให้กู้เงินในแง่การประเมินและยืนยันความสามารถของผู้กู้เงินในการชำระเงินกู้ การกู้ยืมเงินอย่างรับผิดชอบยิ่งเป็นเรื่องสำคัญ

กู้ยืมเงินอย่างรับผิดชอบ

คุณเบลเยอร์แนะนำวิธีเป็นผู้กู้ยืมเงินที่มีความรับผิดชอบ ดังนี้

• พิจารณาการเงินของคุณโดยละเอียดถี่ถ้วน
• ตัดสินใจอย่างระมัดระวัง
• เปรียบเทียบตัวเลือกเพื่อหาข้อเสนอที่ดีที่สุด
• คำนึงถึงแนวโน้มการปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ย
• ฝึกดำเนินชีวิตด้วยเงินจำนวนที่เหลือหลังหักชำระเงินกู้ตามกำหนด

คุณแมกซ์ เฟลปส์ (Max Phelps) เป็นผู้ก่อตั้งบริษัทGolden Eggs Mortgage Brokers เจ้าของรางวัลโบรกเกอร์การเงินแห่งปีของรัฐนิวเซาท์เวลส์และมณฑลนครหลวงออสเตรเลีย ประจำปี 2019 ทั้งยังเชี่ยวชาญด้านจิตวิทยาการเงิน

คุณเฟลปส์กล่าวว่า การเลือกระยะเวลากู้ยืมที่สั้นที่สุดเท่าที่ชำระไหวช่วยให้มีทางเลือกยืดหยุ่นมากขึ้น หากอัตราดอกเบี้ยปรับสูงขึ้นแล้วคุณต้องการเวลาชำระเงินเพิ่มเติม

Consider the potential for interest rate rises when calculating how much you can realistically borrow. Source: Getty Images/urbazon

“ต้องแน่ใจว่าจำนวนเงินที่คุณกู้ยืมตามอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันนั้น คุณชำระหมดได้ภายใน 20 ปีหรือเร็วกว่า นั่นหมายความว่า ถ้าอัตราดอกเบี้ยปรับตัวขึ้น สมมุติว่าร้อยละ 4-5 คุณก็ยังชำระหมดได้ภายใน 30 ปี” 

คุณเฟลปส์แนะนำให้พิจารณาหลายปัจจัย เช่น รายได้ปัจจุบันและรายได้ในอนาคต ค่าใช้จ่าย ความคาดหวัง เพื่อคำนวณว่าคุณสามารถกู้ยืมเงินได้จำนวนเท่าไรโดยตั้งอยู่บนพื้นฐานความเป็นจริง

“หากคุณใช้ชีวิตแบบไม่มีค่าใช้จ่ายมากนักเพราะอาศัยอยู่กับครอบครัวหรือด้วยเหตุผลอื่น ๆ จะคาดหวังให้เป็นเช่นนั้นต่อไปตลอดก็อาจไม่อยู่บนพื้นฐานความเป็นจริงเท่าไร”

คุณโรแลนด์ เบลเยอร์ กล่าวว่า บทแก้ไขกฎหมายที่เสนอใหม่นี้ หมายความว่าผู้ให้กู้เงินอาจไม่ต้องรับโทษทางแพ่งและอาญาอีกต่อไปกรณีให้กู้ยืมเงินอย่างไร้ความรับผิดชอบ

ธนาคารหรือโบรกเกอร์

คุณแมกซ์ เฟลปส์ ชี้ว่า ผลจากกฎหมายอีกฉบับหนึ่งที่มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2021 ทำให้โบรกเกอร์เป็นทางเลือกที่ปลอดภัยกว่าสำหรับผู้กู้ยืมเงิน เพราะว่าหลักหน้าที่เพื่อประโยชน์สูงสุด (Best Interest Duty) บังคับให้โบรกเกอร์ต้องมุ่งประโยชน์ของผู้บริโภคเป็นสำคัญ

“กฎหมายกำหนดให้โบรกเกอร์กระทำการโดยคำนึงถึงประโยชน์สูงสุดของคุณ ส่วนธนาคารแค่ต้องทำเพียงเพื่อประโยชน์สูงสุดของธนาคารเอง”

Under the proposed changes creditors who borrow money irresponsibly will no longer face civil and criminal penalties. Source: Getty Images/skynesher

คุณโรแลนด์ เบลเยอร์ กล่าวว่า การกระชับกระบวนการยื่นขอสินเชื่อสำหรับผู้กู้เงิน รวมถึงตัดความคุ้มครองบางประการออกไป อาจทำให้ผู้คนกลุ่มเปราะบางเสี่ยงถูกฉวยประโยชน์ทางการเงินได้เช่นกัน

ข้อกำหนดและขั้นตอนกระบวนการกู้ยืมเงินในปัจจุบัน ภายใต้กฎหมายคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภคแห่งชาติ (National Consumer Credit Protection Act) บ่อยครั้งพบสัญญาณเตือนถึงการใช้ความรุนแรงในครอบครัว

แต่คุณเบลเยอร์กล่าวว่า การผ่อนคลายกฎหมายว่าด้วยการให้กู้ยืมเงินอย่างรับผิดชอบอาจหมายความว่า เหยื่อความรุนแรงในครอบครัวหรือผู้สูงอายุที่ถูกกระทำทารุณ เสี่ยงถูกทิ้งให้อยู่กับหนี้ไม่พึงประสงค์ที่ผู้กระทำความรุนแรงก่อไว้

“เราต้องปกป้องคนกลุ่มเปราะบางที่สุดในสังคมของเราเสมอ สิ่งใดที่ลดทอนความคุ้มครองนี้คือก้าวที่มุ่งผิดทาง”

รัฐสภาเลื่อนอภิปรายพิจารณาร่างแก้ไขกฎหมายการให้กู้ยืมเงินอย่างรับผิดชอบจนถึงเดือนพฤษภาคม 2021

If English is not your first language, financial counsellors at the National Debt Helpline can use free interpreting services Source: Getty Images/redhumv

หากคุณต้องการคำปรึกษาด้านการเงินฟรีและเป็นความลับ โปรดติดต่อสายด่วนความช่วยเหลือด้านหนี้สินแห่งชาติ หรือ National Debt Helpline โทร. 1800 007 007

สายด่วนช่วยเหลือผู้สูงอายุที่ถูกกระทำทารุณ National Elder Abuse Phone Line ติดต่อ1800ELDERHelp โทร. 1800 353 374

บริการสนับสนุนและให้คำปรึกษาที่เป็นความลับสำหรับเหยื่อความรุนแรงในครอบครัว ติดต่อ 1800RESPECT โทร. 1800 737 732

คุณสามารถติดตามข่าวสารล่าสุดจากออสเตรเลียและทั่วโลกเป็นภาษาไทยจากเอสบีเอส ไทย ได้ที่เว็บไซต์ sbs.com.au/thai บันทึกเว็บไซต์ของเราเก็บไว้ในบุ๊กมาร์ก เพื่อไม่ให้คุณพลาดสถานการณ์ล่าสุด หรือติดตามเราทางเฟซบุ๊กที่ facebook.com/sbsthai